📘 RETAIL LENDING PRODUCTS – ONE LINER NOTES (हिंदी)
🔹 Retail Banking
Retail Banking व्यक्तिगत ग्राहकों (Individuals) को दी जाने वाली बैंकिंग सेवाएँ हैं।
Retail banking को Consumer / Personal Banking भी कहते हैं।
Retail banking में deposit, loan, credit card जैसी सेवाएँ शामिल होती हैं।
Wholesale Banking बड़े ग्राहकों जैसे कंपनियों और सरकारी संस्थानों के लिए होती है।
🔹 Retail Loan
Retail Loan व्यक्तिगत आवश्यकताओं की पूर्ति के लिए दिया जाने वाला ऋण है।
Retail loan आमतौर पर asset या consumption आधारित होता है।
Retail loan के लिए अच्छा credit score और repayment capacity आवश्यक है।
💳 Credit Card
Credit Card एक unsecured revolving credit facility है।
Credit card पर pre-approved credit limit होती है।
Credit card number में 16 digits होते हैं।
Credit card से cash withdrawal पर अधिक ब्याज लगता है।
Credit card पर interest केवल उपयोग की गई राशि पर लगता है।
Credit card पर APR (Annual Percentage Rate) लागू होती है।
Billing Cycle दो consecutive bills के बीच की अवधि होती है।
Charge Card में पूरा bill due date पर चुकाना अनिवार्य होता है।
Co-branded Card बैंक और किसी अन्य संस्था द्वारा संयुक्त रूप से जारी किया जाता है।
Credit card closure 7 working days में किया जाना चाहिए।
Credit card का risk weight – SCB: 150%, NBFC: 125%।
Credit card एक cash substitute माना जाता है।
🏠 Home Loan
Home Loan घर खरीदने या बनाने के लिए दिया जाने वाला ऋण है।
Home loan में repayment EMI के माध्यम से होती है।
Home loan fixed या floating rate पर हो सकता है।
Floating rate home loan पर pre-payment charge नहीं लगता।
Home loan की अधिकतम अवधि 30 वर्ष तक हो सकती है।
Construction home loan में 18 माह तक moratorium दिया जा सकता है।
Home loan में ब्याज daily reducing balance पर लगाया जाता है।
Home loan की primary security mortgage / equitable mortgage होती है।
Home loan आमतौर पर retirement age से पहले चुकाना होता है।
🔹 LTV (Loan to Value)
LTV = Loan amount ÷ Property value × 100
₹30 लाख तक के loan में LTV 80–90% होता है।
₹30–75 लाख के loan में LTV 80% होता है।
₹75 लाख से ऊपर LTV 75% होता है।
👨👩👧 Co-Borrower
Home loan में spouse की income club की जा सकती है।
Parents को co-borrower बनाया जा सकता है।
Co-borrower से repayment capacity बढ़ती है।
💰 Home Loan Tax Benefit
Section 80C के तहत principal repayment पर ₹1.5 लाख तक छूट।
Section 24(b) के तहत interest पर ₹2 लाख तक छूट।
Section 80EE first-time buyer को अतिरिक्त ₹50,000 की छूट देता है।
🧺 Consumer Loan
Consumer Loan घरेलू सामान खरीदने के लिए दिया जाता है।
Consumer loan में TV, AC, fridge, laptop जैसे सामान शामिल हैं।
Types
Open-end loan revolving nature का होता है।
Credit card open-end loan का उदाहरण है।
Closed-end loan fixed installments में चुकाया जाता है।
👤 Personal Loan
Personal Loan एक unsecured loan होता है।
Personal loan personal guarantee पर दिया जाता है।
Personal loan में interest rate अधिक होता है।
Personal loan का उपयोग शादी, इलाज, शिक्षा आदि में किया जाता है।
Public sector banks personal loan में सावधानी बरतते हैं।
Private banks personal loan में aggressive होते हैं।
📌 Exam Favourite Points
Credit card = Unsecured loan
Home loan = Secured loan
Higher security → Lower interest
Unsecured loan → Higher risk & interest
🚀 Retail Lending Products - Pro Level Mock Test (Part-1)
SECTION A: Home Loans (Scenario & Rules)
Q: (Question 1) Mr. Sharma applies for a Home Loan of ₹65 Lakhs. The assessed value of the property is ₹80 Lakhs. As per LTV norms, can the bank sanction this amount? / श्री शर्मा ₹65 लाख के गृह ऋण के लिए आवेदन करते हैं। संपत्ति का आंका गया मूल्य ₹80 लाख है। LTV मानदंडों के अनुसार, क्या बैंक इस राशि को स्वीकृत कर सकता है?
A) Yes, up to 90% is allowed
B) No, for loans between ₹30-75 Lakhs, max LTV is 80% (Max ₹64 Lakhs) / नहीं, ₹30-75 लाख के ऋण के लिए, अधिकतम LTV 80% है (अधिकतम ₹64 लाख)
C) Yes, discretion of Branch Manager
D) No, max LTV is 75%
Correct: B
Explanation: ₹30 लाख से ₹75 लाख तक की ऋण राशि के लिए LTV अनुपात 80% है। ₹80 लाख का 80% = ₹64 लाख होता है। इसलिए ₹65 लाख स्वीकृत नहीं किया जा सकता।
Q: (Question 2) A customer has a Floating Rate Home Loan. He decides to prepay the entire outstanding amount from his own savings. What prepayment penalty can the bank charge? / एक ग्राहक के पास फ्लोटिंग रेट होम लोन है। वह अपनी बचत से पूरी बकाया राशि का पूर्व भुगतान (Prepay) करने का निर्णय लेता है। बैंक क्या प्री-पेमेंट पेनल्टी लगा सकता है?
A) 2% of outstanding
B) 1% of sanctioned limit
C) Nil (Zero) / शून्य
D) 0.5% if closed within 1 year
Correct: C
Explanation: आरबीआई के दिशानिर्देशों के अनुसार, व्यक्तिगत उधारकर्ताओं (Individual Borrowers) के लिए फ्लोटिंग रेट होम लोन पर कोई 'Foreclosure/Prepayment' शुल्क नहीं लगाया जा सकता है।
Q: (Question 3) Mr. A is paying an EMI of ₹40,000 for his Home Loan. The annual Principal component is ₹1.8 Lakh and Interest component is ₹2.5 Lakh. Under the Old Tax Regime, what is the maximum deduction he can claim? / मिस्टर ए अपने होम लोन के लिए ₹40,000 की ईएमआई चुका रहे हैं। वार्षिक मूलधन घटक ₹1.8 लाख और ब्याज घटक ₹2.5 लाख है। पुरानी कर व्यवस्था के तहत, वह अधिकतम कितनी कटौती का दावा कर सकता है?
A) Principal ₹1.8L + Interest ₹2.5L = ₹4.3L
B) Principal ₹1.5L (80C) + Interest ₹2.0L (24b) = Total ₹3.5L / मूलधन ₹1.5 लाख (80C) + ब्याज ₹2.0 लाख (24b) = कुल ₹3.5 लाख
C) Principal ₹1.5L + Interest ₹2.5L = ₹4.0L
D) Only Interest ₹2.0L
Correct: B
Explanation: धारा 80C की अधिकतम सीमा ₹1.5 लाख है (भले ही भुगतान 1.8L हो) और धारा 24(b) के तहत ब्याज की सीमा ₹2 लाख है (भले ही भुगतान 2.5L हो)।
Q: (Question 4) Why do banks prefer 'Equitable Mortgage' over 'Registered Mortgage' for Home Loans? / बैंक होम लोन के लिए 'पंजीकृत बंधक' की तुलना में 'साम्यायिक बंधक' (Equitable Mortgage) को क्यों पसंद करते हैं?
A) It gives better legal title
B) It saves Stamp Duty and is cost-effective for the borrower / यह स्टाम्प ड्यूटी बचाता है और उधारकर्ता के लिए लागत प्रभावी है
C) It requires court intervention
D) It is mandatory by RBI
Correct: B
Explanation: इक्विटेबल मॉर्गेज (टाइटल डीड जमा करके) में स्टाम्प ड्यूटी बहुत कम लगती है और प्रक्रिया सरल होती है, जबकि रजिस्टर्ड मॉर्गेज में खर्चा बहुत ज्यादा होता है।
Q: (Question 5) A building is under construction. The bank disburses the loan in stages. The borrower pays interest only on the disbursed amount. This period is called: / एक इमारत निर्माणाधीन है। बैंक चरणों में ऋण वितरित करता है। उधारकर्ता केवल वितरित राशि पर ब्याज देता है। इस अवधि को कहा जाता है:
A) Grace Period
B) Moratorium Period (Pre-EMI Phase) / अधिस्थगन अवधि (प्री-ईएमआई चरण)
C) Holiday Period
D) Evaluation Period
Correct: B
Explanation: निर्माण के दौरान या पूर्ण वितरण से पहले की अवधि, जहाँ केवल ब्याज (Pre-EMI Interest) का भुगतान किया जाता है, मोरेटोरियम अवधि कहलाती है। (आपके नोट्स में 18 माह तक का जिक्र है)।
Q: (Question 6) If a husband and wife are co-borrowers in a Home Loan and both have income sources, what is the tax benefit implication? / यदि पति और पत्नी होम लोन में सह-उधारकर्ता (Co-borrowers) हैं और दोनों के पास आय के स्रोत हैं, तो कर लाभ का क्या निहितार्थ है?
A) Only the primary applicant gets benefit
B) Both can claim tax deduction separately up to the limits (Double benefit) / दोनों सीमा तक अलग-अलग कर कटौती का दावा कर सकते हैं (दोहरा लाभ)
C) Benefit is split 50-50
D) No benefit for joint loan
Correct: B
Explanation: यदि दोनों मालिक हैं और सह-उधारकर्ता हैं, तो दोनों अपनी-अपनी आय से भुगतान किए गए हिस्से के अनुसार अलग-अलग धारा 80C और 24(b) की सीमा तक छूट का दावा कर सकते हैं।
Q: (Question 7) LTV ratio for a Home Loan of ₹80 Lakhs should not exceed: / ₹80 लाख के गृह ऋण के लिए LTV अनुपात इससे अधिक नहीं होना चाहिए:
A) 90%
B) 80%
C) 75% / 75%
D) 60%
Correct: C
Explanation: ₹75 लाख से अधिक की ऋण राशि के लिए, विनियामक LTV सीमा 75% है (यानी ग्राहक को कम से कम 25% मार्जिन देना होगा)।
SECTION B: Credit Cards (Technical & Risk)
Q: (Question 8) A customer pays only the 'Minimum Amount Due' (MAD) on his Credit Card bill. What is the impact on interest? / एक ग्राहक अपने क्रेडिट कार्ड बिल पर केवल 'न्यूनतम देय राशि' (MAD) का भुगतान करता है। ब्याज पर क्या प्रभाव पड़ता है?
A) No interest is charged as MAD is paid
B) Interest is charged only on the remaining balance
C) Interest-free period is lost, and interest is charged on the entire outstanding amount from the date of purchase / ब्याज मुक्त अवधि समाप्त हो जाती है, और खरीद की तारीख से पूरी बकाया राशि पर ब्याज लगाया जाता है
D) Card is blocked
Correct: C
Explanation: यदि पूरा बिल (Total Due) नहीं चुकाया जाता है, तो ब्याज मुक्त अवधि (Interest Free Period) खत्म हो जाती है और लेन-देन की तारीख से ब्याज लगता है, न कि केवल बकाया पर।
Q: (Question 9) As per updated RBI norms (and your notes), what is the Risk Weight assigned to Credit Card receivables for Scheduled Commercial Banks (SCBs)? / अद्यतन आरबीआई मानदंडों (और आपके नोट्स) के अनुसार, अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों (SCB) के लिए क्रेडिट कार्ड प्राप्तियों को कितना जोखिम भार सौंपा गया है?
A) 100%
B) 125%
C) 150% / 150%
D) 75%
Correct: C
Explanation: असुरक्षित उपभोक्ता ऋणों पर जोखिम को देखते हुए, SCBs के लिए क्रेडिट कार्ड का रिस्क वेट 125% से बढ़ाकर 150% कर दिया गया है।
Q: (Question 10) A customer requests to close his Credit Card. The bank fails to complete the closure within 7 working days despite all dues being paid. What is the penalty payable to the customer? / एक ग्राहक अपना क्रेडिट कार्ड बंद करने का अनुरोध करता है। सभी बकाया भुगतान होने के बावजूद बैंक 7 कार्य दिवसों के भीतर इसे बंद करने में विफल रहता है। ग्राहक को देय जुर्माना क्या है?
A) ₹100 per day
B) ₹500 per day of delay / देरी के प्रति दिन ₹500
C) ₹1000 flat
D) Interest waiver
Correct: B
Explanation: आरबीआई के निर्देशों के अनुसार, यदि कार्ड 7 दिनों में बंद नहीं होता है, तो बैंक को ग्राहक को ₹500 प्रतिदिन का जुर्माना देना होगा।
Q: (Question 11) 'Revolving Credit' in a Credit Card means: / क्रेडिट कार्ड में 'रिवॉल्विंग क्रेडिट' का अर्थ है:
A) The card rotates in the machine
B) Facility to carry forward the balance to next month by paying partial amount / आंशिक राशि का भुगतान करके शेष राशि को अगले महीने ले जाने की सुविधा
C) Changing the card every year
D) Using the card internationally
Correct: B
Explanation: रिवॉल्विंग क्रेडिट का मतलब है कि पूरा भुगतान करने के बजाय, आप बकाया राशि को अगले बिलिंग चक्र में ले जा सकते हैं (ब्याज के साथ)।
Q: (Question 12) A Co-branded Credit Card implies: / को-ब्रांडेड क्रेडिट कार्ड का तात्पर्य है:
A) Two banks issuing one card
B) A card issued by a Bank in tie-up with a Merchant/Corporate entity / किसी मर्चेंट/कॉर्पोरेट इकाई के साथ गठजोड़ में बैंक द्वारा जारी किया गया कार्ड
C) A card with two chips
D) An Add-on card for spouse
Correct: B
Explanation: जैसे 'PNB-LIC Credit Card' या 'SBI-IRCTC Card'। इसमें बैंक फाइनेंसर होता है और दूसरा ब्रांड मार्केटिंग पार्टनर।
Q: (Question 13) Why is a Credit Card considered a 'Cash Substitute'? / क्रेडिट कार्ड को 'नकद विकल्प' क्यों माना जाता है?
A) Because it is made of plastic
B) It allows immediate purchase without physical cash (Pay later) / यह भौतिक नकदी के बिना तत्काल खरीद की अनुमति देता है (बाद में भुगतान करें)
C) It can be sold for cash
D) It has no limit
Correct: B
Explanation: यह तरलता (Liquidity) प्रदान करता है और जेब में नकदी रखे बिना लेनदेन को सक्षम बनाता है।
SECTION C: Personal & Consumer Loans
Q: (Question 14) Why do banks charge a higher interest rate on Personal Loans compared to Home Loans? / बैंक होम लोन की तुलना में पर्सनल लोन पर अधिक ब्याज दर क्यों लेते हैं?
A) Because amount is small
B) Because it is Unsecured and carries higher risk / क्योंकि यह असुरक्षित है और इसमें उच्च जोखिम होता है
C) Because tenure is short
D) RBI mandate
Correct: B
Explanation: "High Risk = High Return"। पर्सनल लोन में कोई संपत्ति गिरवी (Collateral) नहीं होती, इसलिए बैंक डिफ़ॉल्ट जोखिम को कवर करने के लिए ब्याज दर अधिक रखता है।
Q: (Question 15) A 'Consumer Durable Loan' with 0% Interest (No Cost EMI) is effectively: / 0% ब्याज (नो कॉस्ट ईएमआई) वाला 'कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन' प्रभावी रूप से है:
A) Charity by bank
B) Interest is subvented by the Manufacturer/Dealer (Discount in price) / ब्याज निर्माता/डीलर द्वारा सहायिक (कीमत में छूट) होता है
C) Government scheme
D) Illegal
Correct: B
Explanation: बैंक कभी भी 0% पर लोन नहीं देता। "No Cost EMI" में, ब्याज की लागत डीलर या निर्माता द्वारा वहन की जाती है (Product price discount के रूप में), जो बैंक को मिलता है।
Q: (Question 16) Which of the following is an example of 'Open-End' Loan? / निम्नलिखित में से कौन 'ओपन-एंड' ऋण का उदाहरण है?
A) Car Loan
B) Home Loan
C) Credit Card / Overdraft / क्रेडिट कार्ड / ओवरड्राफ्ट
D) Term Loan
Correct: C
Explanation: ओपन-एंड (रिवॉल्विंग) लोन की कोई निश्चित समाप्ति तिथि नहीं होती। आप सीमा तक उपयोग करते हैं, भुगतान करते हैं, और फिर से उपयोग करते हैं।
Q: (Question 17) What is the primary basis for sanctioning a Personal Loan? / व्यक्तिगत ऋण स्वीकृत करने का प्राथमिक आधार क्या है?
A) Value of Gold owned
B) Credit Score (CIBIL) and Income (Repayment Capacity) / क्रेडिट स्कोर (सिबिल) और आय (पुनर्भुगतान क्षमता)
C) Property papers
D) Relationship with manager
Correct: B
Explanation: चूंकि यह असुरक्षित है, इसलिए निर्णय पूरी तरह से ग्राहक के क्रेडिट इतिहास (CIBIL) और आय (NTH - Net Take Home) पर निर्भर करता है।
SECTION D: General Retail Banking Concepts
Q: (Question 18) Which banking segment focuses on 'Mass Market' banking with a large number of low-value transactions? / कौन सा बैंकिंग खंड कम मूल्य के बड़ी संख्या में लेनदेन के साथ 'मास मार्केट' बैंकिंग पर केंद्रित है?
A) Wholesale Banking
B) Corporate Banking
C) Retail Banking / खुदरा बैंकिंग
D) Investment Banking
Correct: C
Explanation: रिटेल बैंकिंग का मूल मंत्र है: "Many Customers, Low Ticket Size" (बहुत सारे ग्राहक, छोटा लोन/डिपॉजिट आकार)।
Q: (Question 19) What is the main characteristic of 'Wholesale Banking' as opposed to Retail Banking? / खुदरा बैंकिंग के विपरीत 'थोक बैंकिंग' (Wholesale Banking) की मुख्य विशेषता क्या है?
A) Handling individual deposits
B) Dealing with large corporates and high-value transactions / बड़े कॉरपोरेट्स और उच्च मूल्य के लेनदेन से निपटना
C) Providing credit cards
D) Small ticket loans
Correct: B
Explanation: होलसेल बैंकिंग बड़ी कंपनियों, संस्थानों और सरकारों के साथ बड़े पैमाने (High Value) पर डील करती है।
Q: (Question 20) Section 80EE of Income Tax Act provides an additional deduction of ₹50,000 for: / आयकर अधिनियम की धारा 80EE किसके लिए ₹50,000 की अतिरिक्त कटौती प्रदान करती है?
A) Any Home Loan borrower
B) First-Time Home Buyers (Specific conditions apply) / पहली बार घर खरीदने वाले (विशिष्ट शर्तें लागू)
C) Senior Citizens
D) Women borrowers
Correct: B
Explanation: 80EE (और बाद में 80EEA) विशेष रूप से "First Time Buyers" को किफायती आवास (Affordable Housing) के लिए अतिरिक्त ब्याज छूट देने के लिए लाया गया था।
Q: (Question 21) In a Housing Loan, 'EMI' stands for: / हाउसिंग लोन में 'EMI' का अर्थ है:
A) Equal Monthly Installment
B) Equated Monthly Installment / समान मासिक किश्त
C) Equity Monthly Interest
D) Essential Monthly Investment
Correct: B
Explanation: EMI (Equated Monthly Installment) में मूलधन और ब्याज दोनों का मिश्रण होता है जो पूरे कार्यकाल में (ब्याज दर स्थिर रहने पर) एक समान रहता है।
Q: (Question 22) Which formula is used to calculate EMI? / EMI की गणना के लिए किस सूत्र का उपयोग किया जाता है?
A) Simple Interest Formula
B) Compound Interest Formula
C) Amortization Formula / परिशोधन (Amortization) सूत्र
D) Depreciation Formula
Correct: C
Explanation: EMI की गणना Amortization Table के आधार पर होती है, जहाँ हर किस्त के साथ ब्याज घटक घटता है और मूलधन घटक बढ़ता है। [Formula: $P \times r \times (1+r)^n / ((1+r)^n - 1)$]
Q: (Question 23) For a bank, which product has the LOWEST Credit Risk? / बैंक के लिए, किस उत्पाद में सबसे कम क्रेडिट जोखिम है?
A) Personal Loan
B) Credit Card
C) Loan against Bank's own Fixed Deposit / बैंक की अपनी सावधि जमा (FD) के विरुद्ध ऋण
D) Home Loan
Correct: C
Explanation: अपनी ही FD के अगेंस्ट लोन में रिस्क "Zero" होता है क्योंकि बैंक के पास पहले से ही ग्राहक का पैसा (Collateral) जमा है।
Q: (Question 24) The term 'APR' in Credit Cards stands for: / क्रेडिट कार्ड में 'APR' शब्द का अर्थ है:
A) Annual Processing Rate
B) Annual Percentage Rate / वार्षिक प्रतिशत दर
C) Actual Payment Rate
D) Annual Penalty Ratio
Correct: B
Explanation: APR क्रेडिट कार्ड की वास्तविक लागत (ब्याज + शुल्क) को वार्षिक प्रतिशत के रूप में दर्शाता है। यह अक्सर 36-42% प्रति वर्ष तक होता है।
Q: (Question 25) A 'Charge Card' differs from a 'Credit Card' in that: / 'चार्ज कार्ड' 'क्रेडिट कार्ड' से इस मायने में अलग है कि:
A) It has no credit limit
B) The full bill amount must be paid by the due date (No revolving credit) / देय तिथि तक पूरी बिल राशि का भुगतान किया जाना चाहिए (कोई रिवॉल्विंग क्रेडिट नहीं)
C) Interest is lower
D) It is a debit card
Correct: B
Explanation: चार्ज कार्ड (जैसे AMEX के कुछ कार्ड) में आपको बकाया राशि को अगले महीने ले जाने (Roll over) की अनुमति नहीं होती। आपको हर महीने पूरा भुगतान करना होता है।
SECTION E: Calculations & Advanced Thinking
Q: (Question 26) A customer wants a Home Loan of ₹50 Lakhs. He has identified a property worth ₹60 Lakhs. The Stamp Duty and Registration charges are ₹4 Lakhs. What is the 'Project Cost' for LTV calculation? / एक ग्राहक ₹50 लाख का होम लोन चाहता है। उसने ₹60 लाख की संपत्ति की पहचान की है। स्टाम्प शुल्क और पंजीकरण शुल्क ₹4 लाख है। LTV गणना के लिए 'परियोजना लागत' क्या है?
A) ₹64 Lakhs
B) ₹60 Lakhs / ₹60 लाख
C) ₹50 Lakhs
D) ₹54 Lakhs
Correct: B
Explanation: ₹10 लाख से ऊपर के लोन के लिए, LTV गणना में स्टाम्प ड्यूटी और रजिस्ट्रेशन चार्ज को प्रॉपर्टी की लागत में नहीं जोड़ा जाता है। इसलिए लागत केवल ₹60 लाख मानी जाएगी।
Q: (Question 27) If the LTV is capped at 80% for the above case (Property Cost ₹60 Lakhs), what is the maximum loan? / यदि उपरोक्त मामले (संपत्ति लागत ₹60 लाख) के लिए LTV 80% पर सीमित है, तो अधिकतम ऋण क्या है?
A) ₹50 Lakhs
B) ₹48 Lakhs / ₹48 लाख
C) ₹52 Lakhs
D) ₹45 Lakhs
Correct: B
Explanation: ₹60 लाख का 80% = ₹48 लाख। ग्राहक ₹50 लाख मांग रहा है, लेकिन बैंक केवल ₹48 लाख ही दे सकता है।
Q: (Question 28) 'CIBIL Score' range is typically: / 'सिबिल स्कोर' रेंज आमतौर पर होती है:
A) 0 to 100
B) 300 to 900 / 300 से 900
C) 100 to 1000
D) -1 to 5
Correct: B
Explanation: 300 सबसे खराब और 900 सबसे अच्छा स्कोर है। 750+ को आमतौर पर अच्छा माना जाता है। (-1 का मतलब है कोई क्रेडिट इतिहास नहीं)।
Q: (Question 29) In 'Construction Linked Plan' (Home Loan), the EMI usually starts: / 'कंस्ट्रक्शन लिंक्ड प्लान' (होम लोन) में, ईएमआई आमतौर पर शुरू होती है:
A) Immediately after first disbursement
B) After the full disbursement (possession) / पूर्ण वितरण (कब्जा) के बाद
C) After 5 years
D) Never
Correct: B
Explanation: आमतौर पर, निर्माण के दौरान 'Pre-EMI' (केवल ब्याज) दिया जाता है। पूर्ण EMI (मूलधन + ब्याज) घर का कब्जा मिलने या पूरा लोन उठने के बाद शुरू होती है।
Q: (Question 30) Why is the 'Daily Reducing Balance' method beneficial for the customer in Home Loans? / होम लोन में ग्राहक के लिए 'दैनिक घटती शेष' विधि (Daily Reducing Balance) क्यों फायदेमंद है?
A) Interest is calculated on the principal outstanding at the end of each day / ब्याज की गणना प्रत्येक दिन के अंत में बकाया मूलधन पर की जाती है
B) Interest is calculated yearly
C) Interest is fixed
D) Bank earns more profit
Correct: A
Explanation: जैसे ही आप कोई भुगतान (किस्त या पार्ट पेमेंट) करते हैं, अगले ही दिन से आपका ब्याज कम मूलधन पर लगने लगता है, जिससे ब्याज की बचत होती है।
Q: (Question 31) A 'Top-up Loan' on an existing Home Loan is treated as: / मौजूदा होम लोन पर 'टॉप-अप लोन' को माना जाता है:
A) Part of the Home Loan for tax benefits always
B) Personal Loan for LTV purpose
C) A separate loan, often usable for personal needs / एक अलग ऋण, जो अक्सर व्यक्तिगत आवश्यकताओं के लिए उपयोग किया जा सकता है
D) Illegal
Correct: C
Explanation: टॉप-अप लोन का उपयोग घर के अलावा अन्य जरूरतों (शादी, कार) के लिए भी किया जा सकता है। अगर घर के सुधार में इस्तेमाल नहीं हुआ, तो टैक्स छूट नहीं मिलती।
Q: (Question 32) Risk weight for 'Housing Loan' is primarily decided based on: / 'आवास ऋण' के लिए जोखिम भार (Risk Weight) मुख्य रूप से किसके आधार पर तय किया जाता है?
A) Customer's Income
B) LTV Ratio (Loan to Value) / LTV अनुपात
C) Tenure of Loan
D) Property Location
Correct: B
Explanation: कम LTV (मतलब बैंक का पैसा कम और ग्राहक का मार्जिन ज्यादा) = कम जोखिम। RBI ने LTV के आधार पर रिस्क वेट (35%, 50% आदि) तय किए हैं।
Q: (Question 33) What is a 'Teaser Rate' Home Loan? / 'टीज़र रेट' होम लोन क्या है?
A) Interest rate remains fixed forever
B) Low interest rate in initial years, higher later / शुरुआती वर्षों में कम ब्याज दर, बाद में अधिक
C) High interest initially
D) Zero interest loan
Correct: B
Explanation: ग्राहकों को लुभाने (Tease) के लिए शुरू में कम दर दी जाती है, जो बाद में बाजार दर पर आ जाती है। RBI इसे उच्च जोखिम वाला मानता है।
Q: (Question 34) Which section of the SARFAESI Act allows banks to take possession of securities in Retail Loans (Housing/Auto) without court intervention? / सरफेसी अधिनियम की कौन सी धारा बैंकों को अदालत के हस्तक्षेप के बिना खुदरा ऋण (आवास/ऑटो) में प्रतिभूतियों का कब्जा लेने की अनुमति देती है?
A) Section 13(2)
B) Section 13(4) / धारा 13(4)
C) Section 17
D) Section 35
Correct: B
Explanation: धारा 13(2) नोटिस के लिए है, और धारा 13(4) कब्जा (Possession) लेने की शक्ति देती है।
Q: (Question 35) 'Reverse Mortgage Loan' (RML) is designed for: / 'रिवर्स मॉर्गेज लोन' (RML) किसके लिए डिज़ाइन किया गया है:
A) Young professionals
B) Senior Citizens (who own a house but need cash flow) / वरिष्ठ नागरिक (जिनके पास घर है लेकिन नकदी प्रवाह की आवश्यकता है)
C) Builders
D) NRIs only
Correct: B
Explanation: वरिष्ठ नागरिक अपने घर को गिरवी रखकर बैंक से मासिक भुगतान (पेंशन जैसा) ले सकते हैं। मृत्यु के बाद घर बेचकर लोन चुकता होता है।
🚀 Retail Lending - Pro Level Mock Test (Part-2)
SECTION F: Vehicle / Car Loans
Q: (Question 36) A customer buys a car with a bank loan. The car meets with an accident and is a total loss. The insurance claim amount is paid directly to whom? / एक ग्राहक बैंक ऋण से कार खरीदता है। कार दुर्घटनाग्रस्त हो जाती है और पूरी तरह नष्ट (Total Loss) हो जाती है। बीमा दावा राशि का भुगतान सीधे किसे किया जाता है?
A) The Customer (Owner)
B) The Bank (Financier) due to 'Agreed Bank Clause' / बैंक (फाइनेंसर) को 'सहमति बैंक क्लॉज' के कारण
C) The Service Center
D) Divided equally
Correct: B
Explanation: कार बीमा पॉलिसी में "Agreed Bank Clause" (Hypothecation Clause) होता है, जो सुनिश्चित करता है कि दावे का पैसा पहले बैंक को मिले ताकि बकाया ऋण चुकता हो सके।
Q: (Question 37) In a Vehicle Loan, the charge created on the vehicle is 'Hypothecation'. Where is this charge noted for legal validity? / वाहन ऋण में, वाहन पर बनाया गया प्रभार 'दृष्टिबंधक' (Hypothecation) है। कानूनी वैधता के लिए यह प्रभार कहाँ नोट किया जाता है?
A) Only in Bank's CBS
B) With CERSAI and RC (Registration Certificate) at RTO / आरटीओ में CERSAI और RC (पंजीकरण प्रमाण पत्र) के साथ
C) With Sub-Registrar
D) On Affidavit
Correct: B
Explanation: बैंक का नाम आरसी (RC) बुक पर चढ़ना अनिवार्य है, और साथ ही CERSAI (Security Interest Registry) में भी पंजीकरण आवश्यक है।
Q: (Question 38) Banks usually finance on 'Ex-Showroom Price' or 'On-Road Price'. If a bank finances 85% of 'On-Road Price', what does it cover? / बैंक आमतौर पर 'एक्स-शोरूम कीमत' या 'ऑन-रोड कीमत' पर वित्तपोषण करते हैं। यदि कोई बैंक 'ऑन-रोड कीमत' का 85% वित्तपोषित करता है, तो यह क्या कवर करता है?
A) Only Cost of Vehicle + GST
B) Cost of Vehicle + Registration + Insurance + Road Tax / वाहन की लागत + पंजीकरण + बीमा + रोड टैक्स
C) Cost of Vehicle + Accessories only
D) Cost of Vehicle + Fuel
Correct: B
Explanation: 'On-Road' का मतलब है गाड़ी सड़क पर उतारने का पूरा खर्चा (इंश्योरेंस और आरटीओ चार्ज सहित)। यह ग्राहक के लिए बेहतर होता है क्योंकि मार्जिन कम देना पड़ता है।
Q: (Question 39) What is the repayment period generally allowed for a new car loan? / नई कार ऋण के लिए आमतौर पर अनुमत पुनर्भुगतान अवधि क्या है?
A) 3 Years
B) 5 to 7 Years / 5 से 7 वर्ष
C) 10 to 12 Years
D) 20 Years
Correct: B
Explanation: कार एक मूल्यह्रास संपत्ति (Depreciating Asset) है, इसलिए होम लोन की तरह 20-30 साल का समय नहीं मिलता। अधिकतम 7 वर्ष (84 महीने) मानक है।
Q: (Question 40) A borrower wants to sell his hypothecated car to another person. What is the prerequisite? / एक उधारकर्ता अपनी हाइपोथिकेटेड कार किसी अन्य व्यक्ति को बेचना चाहता है। पूर्वापेक्षा (Prerequisite) क्या है?
A) Just hand over keys
B) Obtain NOC from Bank after clearing the loan / ऋण चुकाने के बाद बैंक से एनओसी (NOC) प्राप्त करें
C) Buyer takes over the loan automatically
D) Inform RTO only
Correct: B
Explanation: आरसी से हाइपोथिकेशन हटाने के लिए बैंक से NOC (No Objection Certificate) चाहिए, जो लोन बंद करने पर ही मिलती है।
SECTION G: Education Loans (Vidya Lakshmi)
Q: (Question 41) Under the IBA Model Education Loan Scheme, for loans up to ₹4 Lakhs, what is the margin requirement? / IBA मॉडल शिक्षा ऋण योजना के तहत, ₹4 लाख तक के ऋण के लिए मार्जिन आवश्यकता क्या है?
A) 5%
B) 10%
C) Nil / शून्य
D) 15%
Correct: C
Explanation: ₹4 लाख तक के शिक्षा ऋण के लिए कोई मार्जिन (Nil Margin) नहीं लिया जाता है; बैंक 100% खर्च वहन करता है।
Q: (Question 42) If a student takes an Education Loan of ₹6 Lakhs. Is collateral security required? / यदि कोई छात्र ₹6 लाख का शिक्षा ऋण लेता है। क्या संपार्श्विक सुरक्षा (Collateral Security) की आवश्यकता है?
A) Yes, tangible security mandatory
B) No, only Parent/Guardian as Co-borrower and Third Party Guarantee is required / नहीं, केवल माता-पिता/अभिभावक सह-उधारकर्ता के रूप में और तीसरे पक्ष की गारंटी आवश्यक है
C) No security at all
D) Property mortgage needed
Correct: B
Explanation: ₹4 लाख से ₹7.5 लाख के बीच: केवल थर्ड पार्टी गारंटी चाहिए। ₹7.5 लाख से ऊपर: मूर्त सुरक्षा (Tangible Collateral) चाहिए। (Note: If under CGFSEL guarantee scheme, collateral limit is higher).
Q: (Question 43) What is the 'Moratorium Period' in an Education Loan? / शिक्षा ऋण में 'अधिस्थगन अवधि' (Moratorium Period) क्या है?
A) Course Period only
B) Course Period + 1 Year / पाठ्यक्रम अवधि + 1 वर्ष
C) Course Period + 6 Months
D) 5 Years fixed
Correct: B
Explanation: पुनर्भुगतान (Repayment) कोर्स खत्म होने के 1 साल बाद शुरू होता है। (पहले यह Course + 1 year or Job + 6 months जो भी पहले हो, था। अब मानकीकृत Course + 1 Year है)।
Q: (Question 44) Central Sector Interest Subsidy (CSIS) scheme is applicable for Education Loans taken by students from EWS category regarding: / केंद्रीय क्षेत्र ब्याज सब्सिडी (CSIS) योजना EWS श्रेणी के छात्रों द्वारा लिए गए शिक्षा ऋण पर किसके संबंध में लागू होती है:
A) Entire interest for full tenure
B) Interest charged during the Moratorium Period only / केवल अधिस्थगन अवधि के दौरान लिया गया ब्याज
C) 50% of Interest
D) Principal waiver
Correct: B
Explanation: CSIS के तहत, सरकार केवल पढ़ाई और मोरेटोरियम अवधि के दौरान लगने वाले ब्याज का भुगतान करती है। उसके बाद का ब्याज छात्र को देना होता है।
Q: (Question 45) Is the margin for Education Loan applicable on 'Tuition Fee' only? / क्या शिक्षा ऋण के लिए मार्जिन केवल 'ट्यूशन फीस' पर लागू होता है?
A) Yes
B) No, it applies to the total expenses (Tuition + Hostel + Books + Laptop etc.) / नहीं, यह कुल खर्चों (ट्यूशन + हॉस्टल + किताबें + लैपटॉप आदि) पर लागू होता है
C) Only on Hostel fee
D) Bank decides
Correct: B
Explanation: प्रोजेक्ट लागत में ट्यूशन फीस के साथ-साथ रहने का खर्च, किताबें, उपकरण आदि शामिल होते हैं, और मार्जिन कुल लागत पर लगता है।
Q: (Question 46) 'Vidya Lakshmi' Portal is maintained by: / 'विद्या लक्ष्मी' पोर्टल का रखरखाव किसके द्वारा किया जाता है:
A) RBI
B) NSDL e-Governance Infrastructure Ltd / एनएसडीएल ई-गवर्नेंस इंफ्रास्ट्रक्चर लिमिटेड
C) SBI
D) Ministry of Finance directly
Correct: B
Explanation: यह वह पोर्टल है जहाँ छात्र सभी बैंकों के शिक्षा ऋण के लिए एक ही जगह आवेदन कर सकते हैं।
Q: (Question 47) Can a bank ask for collateral for an Education Loan of ₹15 Lakhs if it is covered under CGFSEL (Credit Guarantee Fund for Scheme for Education Loans)? / यदि ₹15 लाख का शिक्षा ऋण CGFSEL के तहत कवर किया गया है, तो क्या बैंक संपार्श्विक (Collateral) मांग सकता है?
A) Yes
B) No, loans covered under CGFSEL are collateral-free (Limit up to ₹7.5 Lakhs generally, but scheme covers higher too) / नहीं, CGFSEL के तहत कवर किए गए ऋण संपार्श्विक-मुक्त हैं
C) Yes, 50% collateral
D) Discretionary
Correct: B
Explanation: यदि बैंक CGFSEL का कवर ले रहा है (जो अब ₹7.5 लाख तक डिफ़ॉल्ट है), तो वह छात्र से Collateral नहीं मांग सकता।
SECTION H: Gold Loans & Other Products
Q: (Question 48) What is the maximum LTV ratio permitted by RBI for 'Loans against Gold Ornaments' (Non-Agri)? / 'सोने के आभूषणों के विरुद्ध ऋण' (गैर-कृषि) के लिए आरबीआई द्वारा अनुमत अधिकतम LTV अनुपात क्या है?
A) 60%
B) 75% / 75%
C) 80%
D) 90%
Correct: B
Explanation: सोने की कीमत में उतार-चढ़ाव को देखते हुए, RBI ने LTV को 75% पर कैप किया है। (कृषि उद्देश्यों के लिए नियम अलग हो सकते हैं)।
Q: (Question 49) In a Gold Loan with 'Bullet Repayment' option, what is the maximum tenure allowed? / 'बुलेट पुनर्भुगतान' विकल्प वाले गोल्ड लोन में अधिकतम कितनी अवधि की अनुमति है?
A) 6 Months
B) 12 Months / 12 महीने
C) 24 Months
D) 36 Months
Correct: B
Explanation: यदि ब्याज और मूलधन दोनों अंत में (Bullet) चुकाने हैं, तो लोन की अवधि 12 महीने से अधिक नहीं हो सकती।
Q: (Question 50) How is the value of gold jewelry determined for lending? / ऋण देने के लिए सोने के आभूषणों का मूल्य कैसे निर्धारित किया जाता है?
A) Current Market Price of 24 Carat Gold
B) Average of the closing price of 22 Carat Gold for the preceding 30 days / पिछले 30 दिनों के लिए 22 कैरेट सोने के समापन मूल्य का औसत
C) Purchase bill value
D) 50% of market value
Correct: B
Explanation: LTV गणना के लिए, बैंक पिछले 30 दिनों के औसत भाव (22 कैरेट शुद्धता) का उपयोग करते हैं, न कि आज के उच्चतम भाव का।
Q: (Question 51) Can a bank grant a loan against the security of its own shares? / क्या कोई बैंक अपने स्वयं के शेयरों की सुरक्षा पर ऋण दे सकता है?
A) Yes, up to ₹20 Lakhs
B) Yes, to employees only
C) No, strictly prohibited (Section 20 of BR Act) / नहीं, सख्त वर्जित (बैंकिंग विनियमन अधिनियम की धारा 20)
D) Yes, with RBI permission
Correct: C
Explanation: बैंकिंग विनियमन अधिनियम की धारा 20(1) बैंकों को अपने ही शेयरों (Own Shares) के बदले लोन देने से रोकती है।
Q: (Question 52) For 'Loan against Shares' (held in Demat), what is the maximum amount a bank can lend to an individual? / 'शेयरों के बदले ऋण' (डीमैट में धारित) के लिए, बैंक किसी व्यक्ति को अधिकतम कितनी राशि उधार दे सकता है?
A) ₹10 Lakhs
B) ₹20 Lakhs / ₹20 लाख
C) ₹50 Lakhs
D) ₹1 Crore
Correct: B
Explanation: भौतिक शेयरों के लिए सीमा ₹10 लाख है, और डीमैट शेयरों के लिए सीमा ₹20 लाख है।
Q: (Question 53) A 'Reverse Mortgage Loan' enables a Senior Citizen to receive periodic payments. When does the loan become due for recovery? / 'रिवर्स मॉर्गेज लोन' वरिष्ठ नागरिक को आवधिक भुगतान प्राप्त करने में सक्षम बनाता है। ऋण वसूली के लिए कब देय होता है?
A) After 15 years
B) On death of the last surviving borrower or sale of the house / अंतिम जीवित उधारकर्ता की मृत्यु या घर की बिक्री पर
C) If interest is not paid
D) Monthly
Correct: B
Explanation: इसमें उधारकर्ता को जीते-जी कुछ नहीं चुकाना होता। मृत्यु के बाद घर बेचकर बैंक अपना पैसा लेता है और बचा हुआ पैसा वारिसों को देता है।
SECTION I: CIBIL & Credit Scoring (Thinking)
Q: (Question 54) A customer has a CIBIL Score of 780 but his loan is rejected. What could be the most likely reason from the Credit Report? / एक ग्राहक का CIBIL स्कोर 780 है लेकिन उसका ऋण अस्वीकार कर दिया गया है। क्रेडिट रिपोर्ट से सबसे संभावित कारण क्या हो सकता है?
A) Score is too low
B) He has 'Settled' or 'Written-off' accounts in the past / उसने अतीत में खातों का 'निपटान' (Settled) या 'राइट-ऑफ' किया है
C) He has too many active loans
D) He has no credit card
Correct: B
Explanation: 780 स्कोर अच्छा है, लेकिन अगर रिपोर्ट में "Settled" (मतलब बैंक ने नुकसान सहकर खाता बंद किया) या "Written-off" टैग है, तो यह नकारात्मक संकेत है और लोन रिजेक्ट हो सकता है।
Q: (Question 55) Which factor has the highest weightage in calculating CIBIL Score? / CIBIL स्कोर की गणना में किस कारक का सबसे अधिक भार (Weightage) है?
A) Credit Mix
B) Repayment History (Past Performance) / पुनर्भुगतान इतिहास (पिछला प्रदर्शन)
C) New Credit Enquiries
D) Credit Utilization Ratio
Correct: B
Explanation: "आप अपनी किश्तें समय पर चुकाते हैं या नहीं" (Repayment History) का स्कोर पर सबसे ज्यादा असर (लगभग 35%) पड़ता है।
Q: (Question 56) High 'Credit Utilization Ratio' (e.g., using 95% of Credit Card limit every month) indicates: / उच्च 'क्रेडिट उपयोग अनुपात' (जैसे, हर महीने क्रेडिट कार्ड सीमा का 95% उपयोग करना) क्या दर्शाता है?
A) Financial Discipline
B) Credit Hungriness (High Risk) / क्रेडिट भूख (उच्च जोखिम)
C) Good repayment capacity
D) High income
Correct: B
Explanation: लिमिट का पूरा उपयोग करना यह दिखाता है कि व्यक्ति पैसे के लिए तंग है (Credit Hungry), जिससे स्कोर कम होता है।
Q: (Question 57) 'Footprint' in a Credit Report refers to: / क्रेडिट रिपोर्ट में 'फुटप्रिंट' (पदचिह्न) का अर्थ है:
A) Address of customer
B) Enquiries made by Lenders (Hard Enquiry) / ऋणदाताओं द्वारा की गई पूछताछ (हार्ड इंक्वायरी)
C) Number of loans
D) PAN details
Correct: B
Explanation: जब आप लोन मांगते हैं और बैंक आपका स्कोर चेक करता है, तो यह 'Enquiry' दर्ज होती है। बहुत ज्यादा इंक्वायरी स्कोर गिराती है।
SECTION J: Documentation & Charges
Q: (Question 58) Stamp Duty on Retail Loan documents varies because: / खुदरा ऋण दस्तावेजों पर स्टाम्प शुल्क भिन्न होता है क्योंकि:
A) It depends on loan amount only
B) It is a State Subject and varies from State to State / यह राज्य का विषय है और राज्य दर राज्य भिन्न होता है
C) RBI changes it daily
D) Bank manager decides
Correct: B
Explanation: स्टाम्प ड्यूटी राज्य सरकार का राजस्व है, इसलिए महाराष्ट्र में होम लोन एग्रीमेंट की ड्यूटी और बिहार में ड्यूटी अलग-अलग होगी।
Q: (Question 59) What is the consequence if a loan agreement is executed on a 'Non-Judicial Stamp Paper' of date LATER than the signature date? / यदि ऋण समझौता हस्ताक्षर तिथि के 'बाद' की तारीख के 'गैर-न्यायिक स्टाम्प पेपर' पर निष्पादित किया जाता है, तो इसका क्या परिणाम होता है?
A) Valid
B) Invalid/Void (Ante-dated) / अमान्य/शून्य (पूर्व-दिनांकित)
C) Valid with penalty
D) Valid if notary signs
Correct: B
Explanation: नियम: "Stamp paper must be purchased BEFORE or on the day of execution." यदि साइन 1 जनवरी को हुए और स्टाम्प 5 जनवरी को खरीदा गया, तो वह दस्तावेज कानूनन अमान्य है।
Q: (Question 60) A 'Floating Rate' Home Loan agreement must specifically mention the 'Reset Period'. What does it mean? / एक 'फ्लोटिंग रेट' होम लोन समझौते में 'रीसेट अवधि' का विशेष रूप से उल्लेख होना चाहिए। इसका क्या मतलब है?
A) When loan will be closed
B) The periodicity at which the interest rate will be revised (e.g., 3 months) / वह आवधिकता जिस पर ब्याज दर संशोधित की जाएगी (जैसे, 3 महीने)
C) Prepayment date
D) Moratorium end date
Correct: B
Explanation: EBLR (Repo linked) लोन में, बैंक को यह बताना होता है कि रेपो रेट बदलने के कितने समय बाद (जैसे 3 महीने में एक बार) ग्राहक की ब्याज दर बदलेगी (Reset)।
Q: (Question 61) Under Digital Lending Guidelines, what is the 'Cooling-off Period'? / डिजिटल लेंडिंग दिशानिर्देशों के तहत, 'कूलिंग-ऑफ अवधि' क्या है?
A) Time to approve loan
B) A window given to borrower to exit the digital loan by paying principal + proportionate APR without penalty / उधारकर्ता को बिना जुर्माने के मूलधन + आनुपातिक APR का भुगतान करके डिजिटल ऋण से बाहर निकलने के लिए दी गई विंडो
C) Time before disbursement
D) Holiday period
Correct: B
Explanation: डिजिटल लोन में ग्राहक को (1-3 दिन) का समय मिलता है कि अगर उसे लोन नहीं चाहिए तो वह पैसा वापस करके लोन कैंसिल कर सकता है, केवल उतने दिन का ब्याज लगेगा।
Q: (Question 62) 'Key Fact Statement' (KFS) is mandatory for: / 'प्रमुख तथ्य विवरण' (केएफएस) किसके लिए अनिवार्य है:
A) Only Digital Loans
B) All Retail & MSME Loans (as per latest RBI circular) / सभी खुदरा और एमएसएमई ऋण (नवीनतम आरबीआई परिपत्र के अनुसार)
C) Corporate Loans
D) Only Credit Cards
Correct: B
Explanation: पारदर्शिता के लिए, RBI ने अब सभी खुदरा (Retail) और MSME ऋणों के लिए KFS देना अनिवार्य कर दिया है, जिसमें सभी शुल्क और APR स्पष्ट लिखे हों।
SECTION K: Priority Sector (Retail Context)
Q: (Question 63) A housing loan of ₹30 Lakhs in a Non-Metro center (Pop < 10L). Cost of house is ₹40 Lakhs. Is it PSL? / एक गैर-मेट्रो केंद्र (जनसंख्या < 10 लाख) में ₹30 लाख का आवास ऋण। घर की कीमत ₹40 लाख है। क्या यह PSL है?
A) No
B) Yes / हाँ
C) Only up to ₹25L
D) Only if income low
Correct: B
Explanation: Non-Metro Limits: Loan up to ₹35L, Cost up to ₹44L. यहाँ दोनों शर्तें (30L < 35L और 40L < 44L) पूरी हो रही हैं, इसलिए यह PSL है।
Q: (Question 64) Loans for repairs to damaged dwelling units in metropolitan centers are eligible for PSL up to: / महानगरीय केंद्रों में क्षतिग्रस्त आवास इकाइयों की मरम्मत के लिए ऋण PSL के लिए पात्र हैं:
A) ₹2 Lakh
B) ₹5 Lakh
C) ₹10 Lakh (As per notes for non-metro, need check for metro)
D) ₹12 Lakh / ₹12 लाख (Standard PSL Norm)
Correct: D
Explanation: मरम्मत (Repairs) के लिए सीमा: मेट्रो में ₹12 लाख (आपके नोट्स में 12L लिखा है - Page 1), और नॉन-मेट्रो में ₹10 लाख।
Q: (Question 65) 'Pradhan Mantri Awas Yojana' (PMAY) provides subsidy based on: / 'प्रधानमंत्री आवास योजना' (PMAY) किसके आधार पर सब्सिडी प्रदान करती है:
A) Loan Amount only
B) Income Category (EWS/LIG/MIG) and Carpet Area / आय श्रेणी (EWS/LIG/MIG) और कालीन क्षेत्र (Carpet Area)
C) Caste
D) Gender only
Correct: B
Explanation: PMAY (CLSS) में सब्सिडी पात्रता वार्षिक आय और घर के आकार (Carpet Area) पर निर्भर करती है।
SECTION L: Miscellaneous (Tricky)
Q: (Question 66) A customer wants a loan against his PPF (Public Provident Fund) account balance. Can the bank grant it? / एक ग्राहक अपने पीपीएफ खाते की शेष राशि के विरुद्ध ऋण चाहता है। क्या बैंक इसे स्वीकृत कर सकता है?
A) Yes, freely
B) No, PPF balance cannot be assigned/pledged to Bank / नहीं, पीपीएफ शेष राशि बैंक को समनुदेशित/गिरवी नहीं रखी जा सकती
C) Yes, up to 50%
D) Yes, up to 25%
Correct: B
Explanation: PPF अकाउंट कोर्ट के आदेश से भी कुर्क (Attach) नहीं हो सकता, और इसे बैंक को गिरवी नहीं रखा जा सकता। (ग्राहक PPF अकाउंट से ही लोन ले सकता है, बैंक से नहीं)।
Q: (Question 67) In Loan Against Property (LAP), the end use of funds: / संपत्ति के विरुद्ध ऋण (LAP) में, धन का अंतिम उपयोग:
A) Can be speculative
B) Must be monitored to ensure it is not used for speculative/illegal purposes / सट्टा/अवैध उद्देश्यों के लिए उपयोग न किया जाए, यह सुनिश्चित करने के लिए निगरानी की जानी चाहिए
C) Is not important
D) Must be for housing only
Correct: B
Explanation: LAP एक बहुउद्देशीय ऋण है, लेकिन बैंक को यह सुनिश्चित करना होता है कि पैसा सट्टा (Speculation) या शेयर बाजार में न लगे।
Q: (Question 68) A Fixed Rate Home Loan has a 'Reset Clause'. This essentially makes it: / एक फिक्स्ड रेट होम लोन में 'रीसेट क्लॉज' होता है। यह अनिवार्य रूप से इसे बनाता है:
A) Pure Fixed Rate
B) Semi-Fixed or Hybrid Rate (Fixed for a period, then re-priced) / सेमी-फिक्स्ड या हाइब्रिड रेट (एक अवधि के लिए फिक्स्ड, फिर री-प्राइस्ड)
C) Floating Rate
D) Illegal
Correct: B
Explanation: आजकल ज्यादातर "Fixed Rate" लोन वास्तव में हाइब्रिड होते हैं, जहाँ ब्याज दर 2-3 साल के लिए फिक्स होती है, और फिर मार्केट रेट के हिसाब से रीसेट होती है।
Q: (Question 69) For calculation of 'Net Take Home' (NTH) pay for loan eligibility, banks usually deduct: / ऋण पात्रता के लिए 'नेट टेक होम' (NTH) वेतन की गणना के लिए, बैंक आमतौर पर घटाते हैं:
A) Statutory deductions (PF/Tax) only
B) Statutory deductions + Existing Loan EMIs / वैधानिक कटौती + मौजूदा ऋण ईएमआई
C) Nothing
D) Household expenses
Correct: B
Explanation: पात्रता निकालने के लिए (FOIR - Fixed Obligation to Income Ratio), बैंक ग्रॉस सैलरी में से टैक्स, PF और पहले से चल रही किस्तों को घटाते हैं।
Q: (Question 70) 'Switching' in Home Loan refers to: / होम लोन में 'स्विचिंग' का अर्थ है:
A) Moving from one house to another
B) Moving from Floating Rate to Fixed Rate or vice-versa (Conversion) / फ्लोटिंग रेट से फिक्स्ड रेट या इसके विपरीत (रूपांतरण)
C) Changing nominee
D) Selling the house
Correct: B
Explanation: जब ग्राहक अपनी ब्याज दर प्रणाली (Base Rate to MCLR, or Floating to Fixed) को बदलता है, तो इसे स्विच करना कहते हैं, जिसके लिए बैंक शुल्क ले सकता है।
🚀 One-Liner Summary (Quick Revision)
Vehicle Loan: Charge is Hypothecation. Entered in RC Book & CERSAI.
Edu Loan Margin: Up to ₹4L = Nil. Above ₹4L = 5% (India), 15% (Abroad).
Edu Loan Collateral: Up to ₹4L = Nil. ₹4L-₹7.5L = Third Party Guarantee. >₹7.5L = Collateral.
Edu Loan Moratorium: Course + 1 Year.
Reverse Mortgage: For Senior Citizens. Monthly payout is Tax-Free. Loan recovered after death/sale.
Gold Loan LTV: Max 75%. Bullet Repayment tenure max 12 months.
Credit Card: Unsecured. High Risk (150% RW). Revolving Credit.
CIBIL: Range 300-900. High weightage to Repayment History.
Home Loan Tax: Principal (80C - ₹1.5L), Interest (24b - ₹2L).
Prepayment Penalty: Zero on Floating Rate Loans for Individuals.
10.1 📘 RETAIL LENDING PRODUCTS
✍️ ONE-LINER NOTES (HINDI – EXAM READY)
🔹 Retail Lending – Basic
Retail Lending व्यक्तिगत ग्राहकों की ज़रूरतों के लिए दिया गया ऋण होता है।
Retail lending में Education, Vehicle, Gold, Home, Personal Loan शामिल हैं।
Wholesale Banking बड़े ग्राहकों/कॉरपोरेट्स को दी जाने वाली बैंकिंग है।
🎓 EDUCATION LOAN
🔹 Introduction
Education Loan उच्च शिक्षा हेतु दिया जाने वाला ऋण है।
Education loan India और Abroad दोनों के लिए मिलता है।
Education loan पर Service Area Approach लागू नहीं होता।
Education loan secured या unsecured हो सकता है।
🔹 Purpose
Education loan का उद्देश्य मेधावी छात्रों को उच्च शिक्षा में सहायता देना है।
Professional, technical और higher education इसके अंतर्गत आते हैं।
🔹 Student Eligibility
Student का Indian National होना अनिवार्य है।
Student को मान्यता प्राप्त संस्थान में admission मिला होना चाहिए।
NRI student को Indian Passport होना चाहिए और पढ़ाई India में होनी चाहिए।
Education loan में age limit नहीं होती।
🔹 Co-Applicant
Education loan में माता-पिता का co-applicant होना अनिवार्य है।
Married student के लिए spouse/parents/in-laws co-applicant हो सकते हैं।
Co-applicant का Indian National होना जरूरी है।
🔹 Quantum of Loan & Margin
Banks IBA की Model Education Loan Scheme (MELS) अपनाते हैं।
Education loan की maximum amount पर कोई ceiling नहीं है।
🔹 Margin
₹4 लाख तक → No margin
₹4 लाख से ऊपर (India) → 5% margin
₹4 लाख से ऊपर (Abroad) → 15% margin
NRI students → 15% margin
Scholarship/assistantship को margin में शामिल किया जाता है।
🔹 Security
₹4 लाख तक → No security (CGFSEL cover अनिवार्य)
₹4–7.5 लाख → No collateral / third party guarantee नहीं, parents joint borrower
₹7.5 लाख से ऊपर → Tangible collateral required
₹7.5 लाख तक के loan CGFSEL में covered होते हैं (75% guarantee)।
🔹 Disbursement & Repayment
Education loan का disbursement semester/annual basis पर होता है।
Payment सीधे institution को किया जाता है।
Moratorium = Course period + 1 year / job मिलने तक (जो पहले हो)।
Education loan पर simple interest study period में लगता है।
Maximum repayment tenure 15 years होती है।
₹7.5 लाख तक processing fee NIL होती है।
🇮🇳 PM-USP / Interest Subvention
PM-USP CSIS scheme गरीब छात्रों के लिए है।
Family income ₹4.5 लाख तक → Full interest subsidy।
Interest subsidy की maximum loan limit ₹10 लाख है।
Nodal Bank – Canara Bank।
Interest subsidy केवल एक बार (UG/PG/Integrated) मिलती है।
🌐 VIDYA LAKSHMI PORTAL
Vidya Lakshmi Portal education loan के लिए single window है।
Portal NSDL (Protean) द्वारा maintained है।
Student maximum 3 banks में apply कर सकता है।
Enrollment charges → ₹100 + GST।
Repayment period → 15 years (moratorium के बाद)।
CELAF → Common Education Loan Application Form (IBA)।
🚗 AUTO / VEHICLE LOAN
🔹 Basic
Vehicle Loan personal use के लिए 2W/4W खरीदने हेतु दिया जाता है।
New और old दोनों vehicles के लिए loan मिलता है।
🔹 Eligibility
Salaried, professionals, self-employed, pensioners eligible हैं।
Employed व्यक्ति का take-home pay ≥ 50% of gross salary होना चाहिए।
🔹 Margin
New car → 10% margin
Used car → 25–30% margin
Two wheeler → 10% margin
🔹 Security & Repayment
Vehicle loan की security → Hypothecation of vehicle।
Vehicle loan में normally moratorium नहीं होता।
Repayment next month से शुरू होती है।
4-wheeler → Max 7 years
2-wheeler → 5–6 years
Used vehicle → Max 3 years
PSBs में prepayment penalty नहीं लगती (अधिकतर)।
🪙 GOLD LOAN
🔹 Basic
Gold loan सोने के आभूषण गिरवी रखकर दिया जाता है।
Gold loan में Maximum LTV = 75% (non-agri purpose)।
Gold का valuation 22 carat average price (last 30 days) पर होता है।
Lower purity gold को 22 carat में convert करके value किया जाता है।
🔹 Tenure & Limits
Gold loan tenure सामान्यतः 6 months से 1 year।
UCBs को ₹2 लाख से ऊपर bullet repayment की अनुमति नहीं।
PSL compliant UCBs के लिए limit ₹4 लाख।
✅ CHECK YOUR PROGRESS – ANSWERS
| Q | Correct Answer |
|---|---|
| 1 | (C) No limit |
| 2 | (A) Up to ₹4 lakh |
| 3 | (A) ₹100 + GST |
| 4 | (C) Canara Bank |
| 5 | (D) GOI / IBA* |
| 6 | (D) Education loan |
| 7 | (D) All above |
| 8 | (A) No moratorium |
| 9 | (D) All above |
| 10 | (C) Corporate customers |
🎯 EXAM GOLDEN POINTS
Education loan → No age limit
₹7.5 lakh तक → CGFSEL cover
Vidya Lakshmi fee → ₹100 + GST
Vehicle loan → No moratorium
Gold loan → Max LTV 75%
🚀 Retail Lending (Education, Vehicle, Gold) - Pro Level Mock Test
SECTION A: Education Loan (Scenario & Application)
Q: (Question 1) A student applies for an Education Loan of ₹6 Lakhs. The branch manager insists on a Third Party Guarantee as security. Is the manager correct as per IBA Model Scheme? / एक छात्र ₹6 लाख के शिक्षा ऋण के लिए आवेदन करता है। शाखा प्रबंधक सुरक्षा के रूप में तीसरे पक्ष की गारंटी पर जोर देता है। क्या IBA मॉडल योजना के अनुसार प्रबंधक सही है?
A) Yes, for loans above ₹4 Lakhs
B) No, loans up to ₹7.5 Lakhs are eligible for CGFSEL cover and no third-party guarantee should be taken / नहीं, ₹7.5 लाख तक के ऋण CGFSEL कवर के लिए पात्र हैं और कोई तीसरे पक्ष की गारंटी नहीं ली जानी चाहिए
C) Yes, if parents' income is low
D) Discretion of the Manager
Correct: B
Explanation: CGFSEL (Credit Guarantee Fund for Scheme for Education Loans) के तहत ₹7.5 लाख तक के ऋणों के लिए कोई भी Collateral या Third Party Guarantee नहीं ली जानी चाहिए। माता-पिता केवल सह-उधारकर्ता (Co-borrower) होते हैं।
Q: (Question 2) A student finishes his course in June 2024. He gets a job immediately in July 2024. According to your notes, when does the repayment (Moratorium end) typically start? / एक छात्र जून 2024 में अपना कोर्स पूरा करता है। उसे जुलाई 2024 में तुरंत नौकरी मिल जाती है। आपके नोट्स के अनुसार, पुनर्भुगतान (अधिस्थगन समाप्ति) आमतौर पर कब शुरू होता है?
A) Immediately in August 2024
B) June 2025 (Course + 1 Year)
C) Earlier of 'Course + 1 year' or 'After getting Job' (Usually 6 months after job in older norms, but notes say 'Job milne tak') / 'कोर्स + 1 वर्ष' या 'नौकरी मिलने के बाद' जो भी पहले हो
D) After 5 Years
Correct: C
Explanation: मानक नियम "Course Period + 1 Year" या "6 months after getting job" (whichever is earlier) होता है। आपके नोट्स के अनुसार: "Moratorium = Course period + 1 year / job मिलने तक (जो पहले हो)"।
Q: (Question 3) A student wants to study in the USA. The total cost is ₹20 Lakhs. He applies for a loan. How much 'Margin' will he have to arrange himself? / एक छात्र अमेरिका में पढ़ना चाहता है। कुल लागत ₹20 लाख है। वह ऋण के लिए आवेदन करता है। उसे खुद कितने 'मार्जिन' की व्यवस्था करनी होगी?
A) Nil
B) ₹1 Lakh (5%)
C) ₹3 Lakhs (15%) / ₹3 लाख (15%)
D) ₹5 Lakhs (25%)
Correct: C
Explanation: विदेश में पढ़ाई (Study Abroad) के लिए ₹4 लाख से ऊपर के ऋण पर मार्जिन 15% है।
Calculation: 15% of 20 Lakhs = ₹3 Lakhs.
Q: (Question 4) Mr. X has a family income of ₹4 Lakhs per annum. His son takes an Education Loan of ₹9 Lakhs for a professional course in India. Is he eligible for Interest Subsidy under PM-USP (CSIS)? / मिस्टर एक्स की पारिवारिक आय ₹4 लाख प्रति वर्ष है। उनका बेटा भारत में एक पेशेवर पाठ्यक्रम के लिए ₹9 लाख का शिक्षा ऋण लेता है। क्या वह PM-USP (CSIS) के तहत ब्याज सब्सिडी के लिए पात्र है?
A) No, loan amount exceeds ₹7.5 Lakhs
B) Yes, fully eligible as income is < ₹4.5 Lakhs / हाँ, पूरी तरह से पात्र है क्योंकि आय < ₹4.5 लाख है
C) Eligible only for ₹7.5 Lakhs portion
D) No, income limit is ₹2.5 Lakhs
Correct: B
Explanation: CSIS के लिए आय सीमा ₹4.5 लाख (वार्षिक) है। ऋण राशि की कोई अधिकतम सीमा नहीं है (हालांकि सब्सिडी केवल ₹10 लाख तक की राशि पर मिलती है, लेकिन पात्रता बनी रहती है)।
Q: (Question 5) In the above question (Q4), till what period will the Govt pay the interest subsidy? / उपरोक्त प्रश्न (Q4) में, सरकार किस अवधि तक ब्याज सब्सिडी का भुगतान करेगी?
A) For the entire loan tenure (15 years)
B) Only during the Moratorium Period (Study + 1 year) / केवल अधिस्थगन अवधि (अध्ययन + 1 वर्ष) के दौरान
C) Only for first 3 years
D) Until the student gets a job
Correct: B
Explanation: ब्याज सब्सिडी (Interest Subsidy) केवल Moratorium Period (पढ़ाई के दौरान) के लिए मिलती है। उसके बाद का ब्याज छात्र को खुद भरना होता है।
Q: (Question 6) A student applies for an Education Loan via 'Vidya Lakshmi Portal'. He has already applied to 3 banks. Can he apply to a 4th bank through the portal? / एक छात्र 'विद्या लक्ष्मी पोर्टल' के माध्यम से शिक्षा ऋण के लिए आवेदन करता है। वह पहले ही 3 बैंकों में आवेदन कर चुका है। क्या वह पोर्टल के माध्यम से चौथे बैंक में आवेदन कर सकता है?
A) Yes, unlimited applications allowed
B) No, maximum 3 banks allowed at a time / नहीं, एक बार में अधिकतम 3 बैंकों की अनुमति है
C) Yes, by paying extra fee
D) No, only 1 bank allowed
Correct: B
Explanation: विद्या लक्ष्मी पोर्टल के नियमों के अनुसार, एक छात्र एक बार में अधिकतम 3 बैंकों को आवेदन भेज सकता है।
Q: (Question 7) If a girl student marries during the course of her study, who can be added as a Co-applicant for the Education Loan? / यदि कोई छात्रा अपने अध्ययन के दौरान शादी कर लेती है, तो शिक्षा ऋण के लिए सह-आवेदक के रूप में किसे जोड़ा जा सकता है?
A) Only Father
B) Husband or Father-in-law / पति या ससुर
C) No change allowed
D) Loan must be closed
Correct: B
Explanation: शादीशुदा छात्र/छात्रा के मामले में Spouse (पति/पत्नी) या In-laws (ससुर/सास) को सह-आवेदक (Co-applicant) बनाया जा सकता है।
Q: (Question 8) A loan of ₹3.5 Lakhs is sanctioned for studies in India. What is the Margin requirement? / भारत में पढ़ाई के लिए ₹3.5 लाख का ऋण स्वीकृत किया गया है। मार्जिन की आवश्यकता क्या है?
A) 5%
B) 10%
C) Nil / शून्य
D) 15%
Correct: C
Explanation: ₹4 लाख तक के ऋण (चाहे भारत हो या विदेश) के लिए कोई मार्जिन (Nil) नहीं लिया जाता।
Q: (Question 9) Which agency maintains the 'Vidya Lakshmi Portal'? / 'विद्या लक्ष्मी पोर्टल' का रखरखाव कौन सी एजेंसी करती है?
A) RBI
B) NSDL (Protean) e-Gov / एनएसडीएल (प्रोटियन) ई-गवर्नेंस
C) SBI
D) IBA
Correct: B
Explanation: यह पोर्टल NSDL e-Governance Infrastructure Ltd (अब Protean) द्वारा विकसित और अनुरक्षित है।
Q: (Question 10) What is the processing fee for an Education Loan of ₹6 Lakhs in Public Sector Banks? / सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में ₹6 लाख के शिक्षा ऋण के लिए प्रसंस्करण शुल्क (Processing Fee) क्या है?
A) 1% of loan amount
B) ₹5000
C) Nil / शून्य
D) 0.5%
Correct: C
Explanation: आमतौर पर, और विशेष रूप से IBA मॉडल स्कीम के तहत, भारत में पढ़ाई के लिए ₹4 लाख (और अक्सर ₹7.5 लाख तक) के ऋण पर कोई प्रोसेसिंग शुल्क नहीं लिया जाता है।
Q: (Question 11) Can a student claiming Interest Subsidy (CSIS) for an Undergraduate course claim it again for a Post-Graduate course? / क्या स्नातक पाठ्यक्रम के लिए ब्याज सब्सिडी (CSIS) का दावा करने वाला छात्र स्नातकोत्तर पाठ्यक्रम के लिए फिर से इसका दावा कर सकता है?
A) Yes, for every course
B) No, subsidy is admissible only once (either UG or PG or Integrated) / नहीं, सब्सिडी केवल एक बार स्वीकार्य है (या तो यूजी या पीजी या एकीकृत)
C) Yes, if gap is less than 1 year
D) Yes, up to age 35
Correct: B
Explanation: CSIS ब्याज सब्सिडी जीवन में केवल एक बार (उच्च शिक्षा की डिग्री के लिए) मिलती है। (Integrated course के लिए मिल सकती है)।
Q: (Question 12) For an Education Loan, the security is "Assignment of future income of the student". What does this mean? / शिक्षा ऋण के लिए, सुरक्षा "छात्र की भविष्य की आय का समनुदेशन" (Assignment) है। इसका क्या मतलब है?
A) Student must work in the bank
B) Student pledges to repay the loan from his future salary/earnings / छात्र अपने भविष्य के वेतन/कमाई से ऋण चुकाने का वचन देता है
C) Bank takes the degree certificate
D) Parents pay from pension
Correct: B
Explanation: चूंकि छात्र के पास अभी संपत्ति नहीं है, इसलिए "Assignment of Future Income" एक कानूनी वचन है कि नौकरी लगने पर वह वेतन से ऋण चुकाएगा।
SECTION B: Vehicle / Auto Loans (Scenario)
Q: (Question 13) A customer buys a 'Used Car' (Second Hand) worth ₹5 Lakhs. The bank finances it. What is the typical margin requirement for used cars as per standard norms? / एक ग्राहक ₹5 लाख की 'पुरानी कार' (सेकंड हैंड) खरीदता है। बैंक इसे फाइनेंस करता है। मानक मानदंडों के अनुसार पुरानी कारों के लिए विशिष्ट मार्जिन आवश्यकता क्या है?
A) 10%
B) 15%
C) 25% to 30% / 25% से 30%
D) 50%
Correct: C
Explanation: पुरानी कारों का मूल्यांकन (Valuation) कठिन होता है और जोखिम अधिक होता है, इसलिए मार्जिन (25-30%) नई कारों (10-15%) की तुलना में अधिक होता है।
Q: (Question 14) In a Vehicle Loan, the repayment capacity is usually assessed based on 'Take Home Pay'. For a salaried person, the Net Take Home (NTH) after proposed EMI should generally be at least: / वाहन ऋण में, पुनर्भुगतान क्षमता का आकलन आमतौर पर 'टेक होम पे' के आधार पर किया जाता है। वेतनभोगी व्यक्ति के लिए, प्रस्तावित ईएमआई के बाद नेट टेक होम (NTH) आमतौर पर कम से कम कितना होना चाहिए?
A) 20% of Gross Salary
B) 30% of Gross Salary
C) 50% of Gross Salary (or sometimes 40%) / सकल वेतन का 50%
D) 75% of Gross Salary
Correct: C
Explanation: बैंक यह सुनिश्चित करते हैं कि सभी कटौतियों (EMI सहित) के बाद कर्मचारी के पास घर ले जाने के लिए कम से कम 50% वेतन बचे (NTH Norm)।
Q: (Question 15) What is the maximum repayment tenure typically allowed for a 'Used Car' loan? / 'पुरानी कार' ऋण के लिए आमतौर पर अधिकतम कितनी पुनर्भुगतान अवधि की अनुमति है?
A) 7 Years
B) 5 Years
C) 3 Years / 3 वर्ष
D) 1 Year
Correct: C
Explanation: आपके नोट्स के अनुसार और सामान्य बैंकिंग प्रथा में, पुरानी कारों (Used Vehicles) के लिए अधिकतम अवधि 3 वर्ष (36 महीने) होती है। (नई कार के लिए 7 साल)।
Q: (Question 16) Is 'Moratorium Period' applicable for Vehicle Loans? / क्या वाहन ऋण के लिए 'अधिस्थगन अवधि' लागू है?
A) Yes, 6 months
B) Yes, 1 year
C) No, generally repayment starts from next month / नहीं, आम तौर पर अगले महीने से पुनर्भुगतान शुरू होता है
D) Yes, if car is not delivered
Correct: C
Explanation: वाहन ऋण में कोई मोरेटोरियम नहीं होता। गाड़ी की डिलीवरी के अगले महीने से ही EMI शुरू हो जाती है।
Q: (Question 17) A borrower wants to prepay his Car Loan in a Public Sector Bank (PSB) after 2 years. The loan is on floating rate. Is there a prepayment penalty? / एक उधारकर्ता 2 साल बाद सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक (PSB) में अपना कार ऋण चुकाना चाहता है। ऋण फ्लोटिंग रेट पर है। क्या कोई पूर्व भुगतान जुर्माना है?
A) Yes, 2%
B) Yes, 1%
C) No / नहीं
D) Yes, if paid by takeover
Correct: C
Explanation: आरबीआई के नियमों के अनुसार, व्यक्तिगत उधारकर्ताओं (Individuals) द्वारा लिए गए फ्लोटिंग रेट टर्म लोन पर कोई फोरक्लोज़र शुल्क (Foreclosure charges) नहीं लगाया जा सकता।
Q: (Question 18) Hypothecation of Vehicle is noted in the books of RTO. Which form is used for adding Hypothecation? / आरटीओ की किताबों में वाहन का दृष्टिबंधक (Hypothecation) नोट किया जाता है। हाइपोथिकेशन जोड़ने के लिए किस फॉर्म का उपयोग किया जाता है?
A) Form 29
B) Form 30
C) Form 34 / फॉर्म 34
D) Form 35
Correct: C
Explanation: Form 34: हाइपोथिकेशन चढ़ाने के लिए (Addition)। Form 35: हाइपोथिकेशन हटाने के लिए (Deletion/Termination)।
SECTION C: Gold Loans (Technical & Risk)
Q: (Question 19) A customer brings 22 Carat gold jewellery for a loan. The bank valuer values it based on the average price of the last 30 days. If the customer brings 18 Carat gold, how is it valued? / एक ग्राहक ऋण के लिए 22 कैरेट सोने के आभूषण लाता है। बैंक का वैल्यूअर पिछले 30 दिनों के औसत मूल्य के आधार पर इसका मूल्यांकन करता है। यदि ग्राहक 18 कैरेट सोना लाता है, तो इसका मूल्यांकन कैसे किया जाता है?
A) Rejected, only 22K allowed
B) Valued at 18K market rate
C) Converted to 22 Carat equivalent weight and then valued / 22 कैरेट समतुल्य वजन में परिवर्तित करके मूल्यांकन किया जाता है
D) 50% haircut applied
Correct: C
Explanation: बैंक सोने का मूल्यांकन करते समय वजन को शुद्धता के आधार पर समायोजित करते हैं। 18 कैरेट के वजन को कम करके उसे 22 कैरेट के बराबर (Net Weight) माना जाता है और फिर 22 कैरेट के रेट से गुणा किया जाता है।
Q: (Question 20) For Non-Agricultural Gold Loans, the LTV ratio is capped at 75%. If gold prices crash suddenly, causing LTV to breach 75%, what should the bank do? / गैर-कृषि स्वर्ण ऋणों के लिए, LTV अनुपात 75% पर सीमित है। यदि सोने की कीमतें अचानक गिर जाती हैं, जिससे LTV 75% का उल्लंघन करता है, तो बैंक को क्या करना चाहिए?
A) Ignore, LTV is checked only at sanction
B) Ask the borrower to deposit cash (Margin call) to reduce outstanding / उधारकर्ता से बकाया कम करने के लिए नकद जमा करने (मार्जिन कॉल) के लिए कहें
C) Sell the gold immediately
D) Convert to Personal Loan
Correct: B
Explanation: यदि LTV बढ़ता है (मार्जिन कम होता है), तो बैंक को ग्राहक को नोटिस देना होता है कि वह या तो पैसा जमा करे या और सोना दे ताकि LTV 75% के अंदर आ जाए।
Q: (Question 21) What is the restriction on Urban Co-operative Banks (UCBs) regarding 'Bullet Repayment' Gold Loans? / 'बुलेट पुनर्भुगतान' स्वर्ण ऋण के संबंध में शहरी सहकारी बैंकों (UCBs) पर क्या प्रतिबंध है?
A) Not allowed at all
B) Allowed only up to ₹2 Lakh / केवल ₹2 लाख तक की अनुमति है
C) Allowed up to ₹10 Lakh
D) Allowed only for agriculture
Correct: B
Explanation: UCBs के लिए बुलेट रिपेमेंट (जहां ब्याज और मूलधन अंत में दिया जाता है) वाले गोल्ड लोन की सीमा ₹2 लाख है। (PSL उद्देश्यों के लिए यह ₹4 लाख तक हो सकती है अगर शर्तें पूरी हों, पर सामान्य सीमा ₹2 लाख है)।
Q: (Question 22) Why is the 'Tenure' of a Gold Loan usually short (6 to 12 months)? / गोल्ड लोन की 'अवधि' आमतौर पर कम (6 से 12 महीने) क्यों होती है?
A) Because gold degrades
B) To mitigate the risk of Gold Price Volatility / सोने की कीमत में उतार-चढ़ाव के जोखिम को कम करने के लिए
C) RBI mandate
D) To earn processing fee frequently
Correct: B
Explanation: सोने के भाव बहुत तेजी से बदलते हैं। अगर लोन लंबा (Long term) होगा और दाम गिर गए, तो बैंक का पैसा डूब सकता है। छोटी अवधि इस जोखिम को कम करती है।
Q: (Question 23) If a Gold Loan borrower defaults and the bank auctions the gold, and there is a 'Surplus' (Sale Price > Loan Dues). What happens to the surplus? / यदि कोई गोल्ड लोन उधारकर्ता चूक करता है और बैंक सोने की नीलामी करता है, और 'अधिशेष' (बिक्री मूल्य > ऋण बकाया) होता है। अधिशेष का क्या होता है?
A) Bank keeps it as profit
B) Transferred to RBI
C) Refunded to the Borrower / उधारकर्ता को वापस कर दिया जाता है
D) Donated to charity
Correct: C
Explanation: बैंक केवल अपना बकाया (Principal + Interest + Expenses) वसूल सकता है। बचा हुआ एक भी पैसा उधारकर्ता को वापस करना अनिवार्य है।
SECTION D: Vidya Lakshmi & General Concepts
Q: (Question 24) What is the enrollment/registration fee for students on the Vidya Lakshmi Portal? / विद्या लक्ष्मी पोर्टल पर छात्रों के लिए नामांकन/पंजीकरण शुल्क क्या है?
A) Nil
B) ₹50
C) ₹100 + GST / ₹100 + जीएसटी
D) ₹500
Correct: C
Explanation: आपके नोट्स के अनुसार: "Enrollment charges → ₹100 + GST"।
Q: (Question 25) CELAF stands for: / CELAF का अर्थ है:
A) Central Education Loan Application Form
B) Common Education Loan Application Form / कॉमन एजुकेशन लोन एप्लीकेशन फॉर्म
C) Consolidated Education Loan Account Form
D) Central Electronic Loan Application Facility
Correct: B
Explanation: IBA ने सभी बैंकों के लिए एक मानक फॉर्म बनाया है जिसे CELAF कहते हैं, जो विद्या लक्ष्मी पोर्टल पर उपयोग होता है।
Q: (Question 26) Under the new definition of MSME (used for Retail Business loans too), a 'Small Enterprise' has investment up to ₹25 Cr and Turnover up to: / MSME की नई परिभाषा के तहत, एक 'लघु उद्यम' में ₹25 करोड़ तक का निवेश और टर्नओवर कितना होता है:
A) ₹50 Cr
B) ₹75 Cr
C) ₹100 Cr / ₹100 करोड़
D) ₹250 Cr
Correct: C
Explanation: Micro (1/5), Small (10/50 - Old) -> New 2025 limit in your notes: Small Invest $\le$ 25 Cr & Turnover $\le$ 100 Cr.
Q: (Question 27) For a Vehicle Loan, the 'Primary Security' is the vehicle itself. Is there any 'Collateral Security' usually required? / वाहन ऋण के लिए, 'प्राथमिक सुरक्षा' स्वयं वाहन है। क्या आमतौर पर किसी 'संपार्श्विक सुरक्षा' (Collateral) की आवश्यकता होती है?
A) Yes, property mortgage
B) No, the hypothecation of vehicle is sufficient / नहीं, वाहन का दृष्टिबंधक पर्याप्त है
C) Yes, FD pledge
D) Yes, Gold pledge
Correct: B
Explanation: व्हीकल लोन में गाड़ी ही पर्याप्त सुरक्षा मानी जाती है। (जब तक कि लोन बहुत बड़ा न हो या क्रेडिट स्कोर खराब न हो)।
Q: (Question 28) 'Service Area Approach' is NOT applicable to: / 'सेवा क्षेत्र दृष्टिकोण' (Service Area Approach) किस पर लागू नहीं होता है:
A) Agriculture Loans
B) Education Loans / शिक्षा ऋण
C) Govt Sponsored Schemes
D) SHG Loans
Correct: B
Explanation: शिक्षा ऋण के लिए छात्र किसी भी बैंक शाखा (जो उसके घर या संस्थान के पास हो) में आवेदन कर सकता है, सर्विस एरिया की बाध्यता नहीं है।
Q: (Question 29) In Education Loan, if the student goes abroad, the margin is 15%. Can 'Scholarship' received by the student be counted as margin? / शिक्षा ऋण में, यदि छात्र विदेश जाता है, तो मार्जिन 15% है। क्या छात्र द्वारा प्राप्त 'छात्रवृत्ति' को मार्जिन के रूप में गिना जा सकता है?
A) No, margin must be cash
B) Yes, scholarship is reckoned as margin / हाँ, छात्रवृत्ति को मार्जिन के रूप में गिना जाता है
C) Only 50% of scholarship
D) Depends on currency
Correct: B
Explanation: छात्रवृत्ति या असिस्टेंटशिप को छात्र के 'स्वयं के योगदान' (Margin) के रूप में स्वीकार किया जाता है।
Q: (Question 30) What is the risk weight for 'Education Loans'? / 'शिक्षा ऋण' के लिए जोखिम भार क्या है?
A) 50%
B) 75%
C) 100% / 100% (Standard)
D) 125%
Correct: C
Explanation: शिक्षा ऋण को सामान्य नियामक खुदरा (Regulatory Retail) माना जाता है (यदि शर्तें पूरी हों तो 75%, अन्यथा मानक 100%)। आमतौर पर मानक अनसिक्योर्ड हिस्से के लिए 100%। (Note: Loans guaranteed by CGFSEL have lower risk weight/zero risk weight for guaranteed portion). General Answer: 100%.
SECTION E: Calculations (Quick Fire)
Q: (Question 31) Gold Loan amount: ₹3 Lakhs. Tenure: 12 months. Interest Rate: 10% p.a. (Simple). If Bullet Repayment is chosen, what is the amount due at the end of the year? / गोल्ड लोन राशि: ₹3 लाख। अवधि: 12 महीने। ब्याज दर: 10% प्रति वर्ष (साधारण)। यदि बुलेट पुनर्भुगतान चुना जाता है, तो वर्ष के अंत में देय राशि क्या है?
A) ₹3,30,000 / ₹3,30,000
B) ₹3,33,000 (Compounded)
C) ₹3,00,000
D) ₹3,25,000
Correct: A
Explanation: Interest = $3,00,000 \times 10\% = 30,000$. Total Due = $3,00,000 + 30,000 = 3,30,000$.
Q: (Question 32) A car costs ₹10 Lakhs (Ex-Showroom) and ₹12 Lakhs (On-Road). Bank finances 90% of Ex-Showroom. How much is the loan? / एक कार की कीमत ₹10 लाख (एक्स-शोरूम) और ₹12 लाख (ऑन-रोड) है। बैंक एक्स-शोरूम का 90% फाइनेंस करता है। कर्ज कितना है?
A) ₹10.8 Lakhs
B) ₹9.0 Lakhs / ₹9.0 लाख
C) ₹8.0 Lakhs
D) ₹11 Lakhs
Correct: B
Explanation: $10 \text{ Lakhs} \times 90\% = 9 \text{ Lakhs}$. (ग्राहक को ₹3 लाख खुद लगाने होंगे)।
Q: (Question 33) Education Loan of ₹10 Lakhs. Margin is 5%. What is the loan amount sanctioned? / ₹10 लाख का शिक्षा ऋण। मार्जिन 5% है। स्वीकृत ऋण राशि क्या है?
A) ₹10 Lakhs
B) ₹9.5 Lakhs / ₹9.5 लाख
C) ₹9.0 Lakhs
D) ₹8.5 Lakhs
Correct: B
Explanation: $10 \text{ Lakhs} - 5\% \text{ Margin} (50,000) = 9.5 \text{ Lakhs}$.
📊 One-Liner Revision (New Topics)
Edu Loan Security: Up to ₹7.5L = No Collateral (CGFSEL).
Edu Loan Margin: Up to ₹4L = Nil.
Moratorium: Course + 1 Year.
CSIS Subsidy: Income Limit ₹4.5 Lakhs.
Vidya Lakshmi Fee: ₹100 + GST.
Vehicle Loan Tenure: New (7 yrs), Used (3 yrs).
Vehicle Margin: New (10-15%), Used (25-30%).
Gold Loan LTV: Max 75%.
Gold Loan Valuation: 30 days average of 22 Carat.
Bullet Repayment: Max 12 months (UCB limit ₹2L).
